Premiumtarife für alle Felle
OP-Kosten, Klinikaufenthalt, Vorsorgeuntersuchungen – mit dem richtigen Komplettschutz sind vierbeinige Patienten rundum abgesichert. FOCUS MONEY-Versicherungsprofi hat die besten Hundekrankenversicherungen gekürt. Acht Tarife überzeugen mit einer ausgezeichneten Performance.
(Foto: R+V/istock)
Beliebter Begleiter.
Als bester Freund des Menschen gilt bekanntermaßen der Hund. Ob Mischling, Labrador, Dackel oder Chihuahua – die tierischen Mitbewohner sind meist vollwertige Familienmitglieder. Mehr als zehn Millionen Vierbeiner leben inzwischen in bundesdeutschen Haushalten, meldet der Zentralverband der Heimtierbranche – Tendenz steigend. Doch bei aller Freude, die Hunde machen können, für ihre Besitzerinnen und Besitzer ist das Kostenrisiko enorm: Tiermedizinische Behandlungen sind in den vergangenen Jahren deutlich teurer geworden.
Steigendes Kostenrisiko.
Dazu hat auch die Anpassung der Gebührenordnung für Tierärzte (GOT) maßgeblich beigetragen. Beispiel Darmverschluss: Schon kleinere Eingriffe mit kurzer stationärer Aufnahme werden mit 800 bis 1200 Euro berechnet, komplizierte Fälle mit längerer Behandlung und Intensivbetreuung können schnell 3000 Euro und mehr kosten. Komplexere Eingriffe wie eine Kreuzbandoperation schlagen mit 2000 bis 4000 Euro zu Buche. Bei Tumor-OPs mit Strahlentherapie und Medikamentengabe können unterm Strich sogar über 6000 Euro zusammenkommen. Angesichts solcher Beträge ist es umso erstaunlicher, dass lediglich 30 Prozent der Hunde durch eine Tierkrankenversicherung abgesichert sind, so eine Erhebung der Universität Leipzig. Denn mit einer passenden Hundekrankenpolice sind Halterinnen und Halter im Ernstfall finanziell gewappnet – und können so die bestmögliche medizinische Versorgung ihres Lieblings sicherstellen.
Premiumtarife im Detailcheck.
FOCUS MONEY-Versicherungsprofi hat in einer Studie leistungsstarke Premiumtarife bewertet – also Komplettangebote inklusive OP-Schutz und Vorsorgeleistungen. Dem umfangreichen Test haben sich zwölf von insgesamt 27 angefragten Versicherern gestellt. Nicht alle Anbieter haben ihre Absage begründet, manche haben auf eine Überarbeitung der Tarife verwiesen. Ein Sonderfall ist die Stuttgarter, die als einziger Anbieter eine OP-Versicherung ins Rennen geschickt hat. Der Tarif überzeugt mit solidem Grundschutz, muss aber in der Gesamtwertung deutliche Punktabzüge hinnehmen.
5 Kategorien, 30 Einzelkriterien.
Für den Test wurden insgesamt 30 Einzelkriterien abgefragt, unterteilt in die fünf Kategorien Behandlungsleistungen, Vorsorgeleistungen, vertragliche Regelungen, Zusatzleistungen und Kosten. Erfreulich: Nahezu alle bewerteten Tarife bieten einen unbegrenzten Kostenschutz für OPs. Auch ambulante Kosten für Heilbehandlungen sowie Diagnostik (Röntgen/MRT/CT), Laboruntersuchungen und Medikamente sind umfassend abgedeckt. Das gilt auch für teure Notfalleinsätze an Wochenenden oder Feiertagen. Premiumtarife punkten darüber hinaus mit jährlichen Zusatzbudgets für Vorsorgeuntersuchungen, Impfungen, Wurmkuren und Zahnprophylaxe. Bei Top-Anbietern wie Cleos Welt und HanseMerkur stehen dafür bis zu 250 Euro, bei der Uelzener sogar 500 Euro zur Verfügung. Der Komplettschutz hat seinen Preis: Premiumtarife sind teurer als reine OP-Tarife, das gilt erst recht für die hier bewerteten „Rundum sorglos“-Varianten ohne Selbstbeteiligung. Für unseren Musterfall 1, „Jack Russell Terrier“, werden zwischen 54,99 Euro (Cleos Welt) und 204,11 Euro (Allianz) fällig. Der abgespeckte OP-Tarif der Stuttgarter kostet lediglich 19,50 Euro.
Acht Top-Tarife stechen hervor.
Insgesamt überzeugten acht Angebote mit einem überdurchschnittlichen Leistungsniveau. Dogprotect24, Agila, BarmeniaGothaer und Balunos bekamen für ihre Premiumtarife für Hunde die Auszeichnung „Gut“. Cleos Welt, HanseMerkur, Uelzener und Allianz erhielten die Bestnote „Sehr Gut“. Mit diesen Anbietern sind Fellnasen bestens geschützt!
Premiumtarife unter der Lupe: wer die Fellnase vorn hat.
Für den großen Vergleich von Premiumtarifen in der Hundeversicherung wurden insgesamt 27 Anbieter kontaktiert, von denen sich zwölf den Fragen gestellt haben. Maximal konnten 100 Punkte erzielt werden (Bewertungsschema siehe unten). Acht Tarife erzielten eine überdurchschnittlich hohe Punktzahl von mindestens 77,3 Punkten, die erforderlich war, um die Top-Note „Gut“ zu erhalten. Premiumtarife, die mindestens 81,5 Punkte erreicht haben, wurden mit der Bestnote „Sehr Gut“ ausgezeichnet.
Hundekrankenversicherung: So haben wir getestet
Für den Tarifvergleich wurden Premiumtarife anhand von fünf Kategorien mit insgesamt 30 Einzelkriterien bewertet. Maximal konnten 100 Punkte erreicht werden.
1. Behandlungsleistungen (max. 40 Punkte)
Dieser Bereich bewertet anhand von neun Kriterien die Kernleistungen der Premiumtarife. Eine unbegrenzte Erstattung der jährlichen OP-Kosten bringt 9 Punkte, bei Leistungslimits gibt es Abzüge. Übernahme von Narkosekosten: 2 Punkte.
Bewertet wird außerdem der erstattungsfähige GOT-Satz (max. 6 Punkte): Hier erhalten Tarife die volle Punktzahl, wenn sie bis zum vierfachen Gebührensatz erstatten.
In den Kriterien Zahnbehandlung und Zahn-OP sowie ambulante und stationäre Heilbehandlung ohne OP sind jeweils 6 Punkte möglich. Kostenbegrenzungen in Teilbereichen (Sublimits) führen zu Punktabzügen. Die Kostenübernahme von stationären Klinikaufenthalten nach einer Operation wird – sofern ohne Sublimit – mit maximal 4 Punkten bewertet.
Weitere Kriterien: ambulante Nachsorge nach OPs (max. 3 Punkte), Physiotherapie (2) und Osteopathie bzw. Heilpraktikerleistungen (1) sowie die Absicherung rassetypischer oder erblich bedingter Erkrankungen (1). Abzüge erfolgen insbesondere bei Sublimits, Ausschlüssen oder zeitlichen Begrenzungen.
2. Vorsorgeleistungen (max. 10 Punkte)
In dieser Kategorie werden Leistungen rund um Prävention und Gesundheitsvorsorge bewertet. Liegt das jährliche Budget für Vorsorgeuntersuchungen bei mindestens 250 Euro, gibt es 3 Punkte. Das Budget umfasst idealerweise auch die Kosten für Impfungen (2), Wurmkuren (1,5) und Zahnprophylaxe/Zahnreinigung (1,5). Beim Kriterium Kastration/Sterilisation (2) führen Einschränkungen wie Wartezeiten oder enge medizinische Voraussetzungen zu Abzügen.
3. Zusatzleistungen (max. 12 Punkte)
Neben den klassischen Behandlungsleistungen fließen auch zusätzliche Leistungen in die Bewertung ein. Dazu zählen: Diagnostikleistungen inklusive Röntgen, CT und MRT (max. 3 Punkte), Laborkosten (2), Medikamente (3), Telemedizin bzw. Videosprechstunden (1) sowie die Übernahme von Notdienst- und Notfallgebühren (3).
Abzüge erfolgen bei Begrenzungen oder Sublimits. Für Telemedizin und Notdienstgebühren gilt: Sind diese Leistungen nicht enthalten, werden keine Punkte vergeben.
4. Vertragliche Regelungen (max. 18 Punkte)
Ein Top-Premiumtarif sollte nicht nur leistungsstark, sondern auch fair gestaltet sein. Bewertet werden hier sieben Kriterien. Die Wartezeit (max. 4 Punkte) beträgt üblicherweise einen Monat. Punktabzüge gibt es bei Einschränkungen (z. B. bei bestimmten Krankheiten). Als Malus gelten außerdem Beschränkungen in den Kriterien Aufnahmealter des Hundes (max. 4 Punkte), Verzicht auf Schadenfallkündigung (3), Rasseausschlüsse (2) sowie Laufzeit und Kündigungsfrist (1). Außerdem sollte die Police Auslandsschutz (2) sowie eine freie Tierarzt- und Klinikwahl (2) inkludieren.
5. Kosten (max. 20 Punkte)
Für den Kostenvergleich wurden die Monatsprämien für zwei Musterfälle (jeweils max. 8 Punkte) sowie zwei Praxisbeispiele für Versicherungsfälle (jeweils max. 2 Punkte) bewertet.
Musterfall 1: Jack Russell Terrier (Alter: 1 Jahr, keine Vorerkrankungen).
Musterfall 2: Golden Retriever (Alter: 3 Jahre, keine Vorerkrankungen).
Die Punktebewertung erfolgt jeweils nach der Formel: 8 Punkte × günstigster Beitrag im Vergleichsfeld/Anbieterbeitrag (auf 0,5 Punkte gerundet).
Praxisfall 1: Ein Hund erleidet eine Woche nach Versicherungsbeginn einen Unfall. Behandlungskosten: 1800 Euro.
Praxisfall 2: Bei einem Hund wird acht Monate nach Versicherungsbeginn eine Hüftgelenksdysplasie diagnostiziert. Behandlungskosten für die erforderliche Operation: 4600 Euro.
Bewertung: Erstattet ein Tarif die Kosten nicht oder nur anteilig, erfolgt analog ein prozentualer Punktab
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